Согласно данным, предоставленным Единым накопительным пенсионным фондом, 1⁄4 части граждан, которые могут воспользоваться возможностью досрочно снять часть своих пенсионных накоплений, обратилась с заявлением. Остальные 3⁄4 пока выжидают.
Аналитики Ассоциации финансистов Казахстана считают их образованными и ответственными, не желающими делать резких движений. Другие эксперты также призывают к сдержанности, однако пик роста цен на недвижимость прогнозируют на лето текущего года.
Как сообщил ЕНПФ, на улучшение жилищных условий на 10 марта 2021 года от уполномоченных операторов (АО «ЖССБ «Отбасы банк», АО «Народный Банк Казахстана», а также АО «Банк ЦентрКредит») поступило 208 853 заявления. 142 237 заявлений на общую сумму более 740,4 млрд тенге уже исполнены. Средняя сумма выплат, поступившая на специальные счета вкладчиков, составляет более 5,2 млн тенге.
Согласно официальным данным, воспользоваться таким правом могут около 860 тыс. казахстанцев. Мы задались вопросом: почему более 650 тыс. человек взяли паузу, думают и никак не могут принять окончательное решение?
Что такое средняя сумма пенсионных излишков
Как напомнили в АФК, с вводом в действие закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам восстановления экономического роста» казахстанцы, имеющие пенсионные накопления сверх порога достаточности, могут использовать их на следующие цели: улучшение жилищных условий, оплату лечения или передачу в управление частным управляющим компаниям.
«По данным Минтруда, с конца января текущего года таким правом могут воспользоваться около 860 тыс. казахстанцев, большинство из которых (порядка 760 тыс. человек) – это работающие граждане*, при этом средняя сумма пенсионных излишков на одного человека составляет 2,3 млн тенге. Учитывая продолжающийся рост цен на недвижимость в стране, легко увидеть, что средней суммы пенсионных излишков недостаточно для приобретения самого бюджетного жилья», – отметили эксперты ассоциации.
И сразу же привели вполне конкретные расчеты.
«Даже если сумма накоплений удвоится – за счет сложения накоплений обоих супругов (средняя стоимость квадратного метра нового жилья 323 тыс. тенге. 54 кв. м (норма обеспеченности жильем согласно СНиП РК 18 кв. трех человек (2 взрослых, 1 ребенок). Итого 17,4 млн тенге)», – произвели расчеты аналитики АФК.
Каждый пятый гасил задолженность по ипотеке
Именно по причине недостаточности средней суммы пенсионных излишков около 20% заявлений, исполненных ЕНПФ в феврале-марте текущего года, предназначены для погашения задолженности по ипотеке.
«То есть в первом эшелоне мы видим граждан, которые решили облегчить свое долговое бремя, что резонно с экономической точки зрения. Еще около 38% исполненных заявок нацелены на приобретение жилья без ипотеки (полный выкуп)», – подчеркнули эксперты АФК.
В то же время доля тех, кто желает использовать пенсионные накопления в качестве первоначального взноса по ипотеке сравнительно невелика: около 3% от общего числа заявок, исполненных ЕНПФ.
«Эта цифра сравнима с количеством заявок, предусматривающих получение ипотечного жилищного займа по системе жилищных строительных сбережений в «Отбасы банке» – около 5%», – заметили аналитики ассоциации.
Распределение целей объяснить просто
Такое распределение целей объясняется еще и тем, продолжили в АФК, что наибольшую потребность в собственном жилье, очевидно, испытывают молодые семьи, не имеющие ни стабильных высоких доходов, ни больших накоплений (как в системе ЕНПФ, так и на банковских счетах) ввиду относительно недавнего вхождения в трудовой возраст.
«Большинство людей старшего возраста, как правило, уже являются собственниками недвижимости, а еще реже имеют ипотеку», – предположили эксперты ассоциации.
Между тем, добавили в АФК, согласно информации Первого кредитного бюро, количество заключенных договоров ипотечного займа в настоящее время составляет около 80 тыс. – эти данные вполне коррелируют с приведенными ЕНПФ цифрами по заявкам.
Почему только четверть
Экономист Арман Байганов выдвинул свою версию недостаточной активности казахстанцев.
«Почему только четверть обратилась? Это зимний период, кто-то выжидательную позицию занял, кто-то слишком занят, чтобы вплотную заняться. Сами понимаете, нужно свободное время, чтобы найти подходящее жилье. Большинство людей работает, в тех же частных или национальных компаниях. Не до этого», – заметил он.
По мнению эксперта, он сам бы мог снять часть своих пенсионных накоплений.
«Нет времени. Может, во время отпуска. Другая часть людей ждет спада ажиотажа. Чтобы вернуться к вопросу тогда, когда цены на недвижимость стабилизируются. Есть еще одна группа людей, которая еще не накопила достаточную сумму для снятия. Они могут подключиться к процессу в следующем году», – предрекает экономист.
Поэтому, по словам Армана Байганова, пик заявок прогнозирую в летний период.
«Именно тогда у многих людей может появиться свободное время для этого», – считает он.
Подумать о будущем важнее
Аналитики АФК в том, что пенсионными излишками обратилась ¼ часть тех, кто может их снять, видят определенный тренд.
«Сравнительно небольшое число обратившихся за пенсионными излишками, на наш взгляд, может служить хорошим индикатором как высокой доли владения жильем среди тех самых 860 тыс. казахстанцев, но так и растущей финансовой грамотности будущих пенсионеров», – пояснили в ассоциации.
Как заметили в АФК, постепенно граждане осознают, что их пенсионные накопления в ЕНПФ – их собственность, которая предназначена для выплаты пенсии в нетрудоспособном возрасте.
«Конечно, какая-то часть граждан будет использовать эти накопления для удовлетворения своих текущих жилищных нужд, но мы надеемся, что постепенно часть пенсионных излишков будет также направляться и управляющим инвестиционным компаниям и/или компаниям по страхованию жизни для оформления пенсионного аннуитета», – надеются эксперты АФК.
Большой куш уже ушел?
Аналитики ассоциации не согласны с версией, что оставшиеся ¾ имеющих право на снятие пенсионных излишков ждут лета, чтобы им воспользоваться.
«Конечно же, гипотетически нельзя ничего исключать, но мы не думаем, что большинство оставшихся 600 тыс. казахстанцев ждет лета, чтобы снять свои пенсионные накопления для инвестиций в строительство. Вполне вероятно, что для оставшихся вкладчиков ЕНПФ, обладающих пенсионными излишками свыше порога достаточности, жилищный вопрос не является первоочередным», – делятся они своими наблюдениями.
К тому же, учитывая заметный рост цен на рынке недвижимости, предположили эксперты АФК, многие потенциальные инвесторы в недвижимость, вероятно, могут выжидать коррекции цен.
«В пользу этой гипотезы говорит и тот факт, что по данным ЕНПФ по состоянию на январь 2021 года, исходя из предварительных порогов достаточности накоплений на 2021 год, снять пенсионные излишки свыше 10 млн тенге могли лишь 53,8 тыс. вкладчиков (часть из которых уже могла воспользоваться своим правом в первых рядах)», – предположили они.
Летом рынок взорвется?
Со своей стороны, Арман Байганов полагает, что оставшиеся казахстанцы появятся со своими деньгами на строительном рынке летом текущего года.
«Предполагаю, что именно в это время на строительный рынок может поступить половина средств от суммы в 2,5 трлн тенге. Это примерно 1,25 трлн тенге. Если даже половину этих денег направят на погашение уже имеющейся ипотеки или ссудного займа, то на приобретение недвижимости может пойти порядка 750 млрд тенге. Еще половину этой суммы люди могут добрать кредитами. То есть порядка 1 трлн тенге могут появиться на рынке и существенно задрать вверх цены на недвижимость», – подчеркнул он.
То есть, по словам эксперта, именно в летний период прогнозируется максимальный рост цен на недвижимость.
«Причем, не только на первичном рынке, но и на вторичном», – акцентировал экономист.
Поспешишь – людей насмешишь
Спешка в любом деле нежелательна. Когда вопрос упирается в пенсионные накопления, это нежелательно вдвойне.
В АФК также считают, что спешить не стоит, особенно в таком важном вопросе как будущая пенсия.
«Лучший совет здесь, наверное, отделить свои насущные нужды от сиюминутных желаний, а также внимательно изучить возможности, которые предлагают частные управляющие инвестиционным портфелем, ознакомиться с их инвестиционными декларациями. И если нужды удовлетворены, а сомнений не осталось – перевести накопления в одну или несколько таких компаний (их реестр опубликован на сайте ЕНПФ). Выигрышем здесь может стать более высокий размер инвестиционного дохода», – полагают аналитики ассоциации.
Другой вариант – рассмотреть возможности оформления пенсионного аннуитета в одной из компаний по страхованию жизни.
«В отличие от выплаты пенсии из ЕНПФ, которая предусмотрена лишь до достижения вкладчиком 82-летнего возраста, выплаты по схеме пенсионного аннуитета осуществляются пожизненно. Кроме того, при условии достаточности пенсионных накоплений – выйти на пенсию и получать выплаты можно досрочно – в 55 лет для мужчин и в 50 лет для женщин», – рассказали эксперты АФК.
Либо можно все оставить как есть – сохранить свои накопления в ЕНПФ.
«В данном случае вкладчик точно ничего не теряет, на его накопления также начисляется инвестиционный доход, который будет выше уровня инфляции», – успокоили аналитики ассоциации.
Шторм отменяется
Вопрос по поводу оставшихся ¾ вкладчиков ЕНПФ, которые могут воспользоваться представленным государством правом на досрочное снятие пенсионных накоплений носит риторический характер.
Например, в АФК затрудняются предсказать, как поведут себя оставшиеся.
«Можно предположить, что большинство из них имеют образование, официальное трудоустройство и доход выше среднего по стране (поскольку именно при таких условиях можно накопить на своем пенсионном счете сумму, превышающую порог достаточности, и которую целесообразно было бы использовать для решения каких-то личных задач). Также мы видим, что определенное число вкладчиков, сопоставимое с количеством действующих ипотечных займов, – уже воспользовались своим правом и сняли часть своих пенсионных накоплений, соответственно, большой прирост здесь маловероятен», – поделились своей версией эксперты ассоциации.
К тому же, предполагая, что большинство образованных граждан все-таки ответственно относятся к своему будущему и рассчитывают в основном на свои силы, АФК надеется на их благоразумие и выдержку.
«И считаем, что они не совершат тех поспешных и необдуманных шагов, которые могут иметь хотя и отсроченные, но тяжелые последствия для будущего финансового благополучия наших сограждан», – пояснили аналитики АФК.
Ажиотаж никому не нужен
Как и эксперты АФК, Арман Байганов просит не спешить с покупкой недвижимости.
«Думаю, нынешним летом этого делать не стоит. Хотя бы потому, что после резкого роста цен обязательно наступит период их коррекции. Они упадут. Может, недостаточно сильно, но упадут», – прогнозирует он.
По мнению эксперта, население должно проявить сдержанность, не поддаваться панике и не бежать в массовом порядке снимать пенсионные накопления.
«Тогда ажиотажа можно будет избежать. С другой стороны, строительным компаниям в долгосрочном плане тоже невыгоден ажиотаж. Чем равномернее будут поступать средства, тем более стабильно они будут работать. Спрос на жилье все равно раньше, чем через 2-3 года не удовлетворить», – подытожил экономист.
*К остальным категориям граждан относятся состоявшиеся пенсионеры (около 80 тыс. человек со средней суммой излишков 500 тыс. тенге на человека) и граждане, заключившие договоры пенсионного аннуитета со страховыми компаниями и имеющие накопления в ЕНПФ (около 20 тыс. человек со средней суммой сверх порога достаточности 2,5 млн тенге на человека).