Новые регуляторные требования и пандемия негативно повлияли на участников микрофинансового рынка. По мнению совладелицы сети автоломбардов «Гепард-Финанс» Гульнары Мухамадиевой, новая планка по уставному капиталу для ломбардов достаточно высокая.
«Особенно для тех, кто принимает в залог ювелирные изделия, технику. Норматив по капиталу в 70 млн тенге могут потянуть лишь крупные сетевые ювелирные ломбарды. А их в Казахстане единицы. Думаю, что многие из автоломбардов также смогут докапитализироваться до необходимого размера», – сказала она в интервью нашему корреспонденту.
— Гульнара, почему вы решили открыть именно автоломбард?
- Это прозрачный бизнес с более высокими оборотами в сравнении с ювелирными ломбардами, поскольку автоломбарды принимают в залог автомобили, которые официально зарегистрированы в министерстве юстиции. А на украшения или технику иногда сложно достоверно проверить право собственности. Мы с моим партнером Асем Свановой организовали автоломбард в 2016 году, до этого работали в крупном банке в сфере корпоративного финансирования.
Четыре года назад для запуска ломбарда не нужно было получать лицензию, достаточно было подать документы на открытие ТОО. На тот момент мы вложили в бизнес 4,5 млн тенге. Это были наши личные средства. Постепенно стали привлекать заемные ресурсы в банках под залог своего личного имущества. С 2016 года собственный капитал нашего автоломбарда вырос уже в несколько раз. С 2021 года деятельность ломбардов станет лицензируемой, поэтому предпринимателю потребуется больше сил для открытия автоломбарда. К тому же до 1 июля 2020 года все действующие ломбарды должны были пройти учетную регистрацию в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
— Регулятор планировал установить эффективную ставку для ломбардов на таком же уровне, что и у банков – до 56% годовых. Раньше многие ломбарды выдавали займы под 100% годовых. Мера по ограничению ставки уже реализована?
- Ограничение ставки для ломбардов – наша боль. Эффективная ставка в размере 56% уже действует, она распространяется на МФО, ломбарды, кредитные товарищества и, конечно же, банки. Из-за снижения эффективной ставки деятельность автоломбардов стала менее выгодной.
Между тем все четыре года мы ждали, когда деятельность ломбардов станет регулироваться, потому что с каждым годом на рынке появлялось все больше недобросовестных игроков, мошенников. Они подрывали репутацию других участников рынка. Последним из них был печально известный «Гарант-24», который фактически не был участником микрофинансового рынка, а работал как финансовая пирамида.
— Но прежняя ставка у ломбардов была очень высокая.
- Кредитную ставку ломбардов сравняли с банковской, но при этом финрегулятор не учел, что структура фондирования у нас и у банков разная. В банках стоимость привлечения ресурсов на порядок ниже. Ломбарды, в отличие от банков, не имеют дополнительных источников привлечения средств: мы не привлекаем депозиты, не пользуемся остатками средств на расчетных счетах физических и юридических лиц, не получаем займы от Нацбанка и вливаний от государства в акционерный капитал, не пользуемся льготными программами кредитования. Также у ломбардов нет дополнительных источников дохода, таких как расчетно-кассовое обслуживание и другие некредитные операции.
У банков есть некий стереотип в отношении ломбардов, они неохотно финансируют нас. Поэтому владельцам ломбардов зачастую приходится рассчитывать на свои средства. Например, МФО имеют свои программы льготного кредитования и субсидирования расходов, для ломбардов подобных программ нет.
Немаловажно, что ломбарды выдают средства на короткий срок – по опыту средний срок кредита не превышает трех месяцев. Некоторые наши клиенты даже пользуются займами до двух недель. Банки могут предоставлять кредит на срок до 25 лет и выше. То есть у них, в отличие от ломбардов, есть как короткие, так и длинные деньги.
К тому же автоломбарды несут огромные риски, выдавая займы под залог автотранспорта с правом вождения. И этот риск закладывается в ставку по займу. Таких займов у нас более 90%. Предоставляя заем, мы лишь накладываем обременение на авто через государственную регистрацию договора залога.
— Вы обращались к регулятору с просьбой пересмотреть ставку?
- Мы постоянно поддерживаем связь с АРРФР. Состоим в Ассоциации компаний по кредитованию под залог автотранспортных средств и в Ассоциации «Национальная лига ломбардов Казахстана». От их лица неоднократно просили пересмотреть размер эффективной ставки. Еще одним аргументом в пользу ее пересмотра для участников микрофинансового рынка является зарубежный опыт. Так, центральные банки многих стран, в том числе России, устанавливают для микрофинансового рынка отдельные коридоры ставок, отличные от банковского кредитования.
После того как ломбарды стали регулироваться, у нас появилось множество расходов. Для сдачи отчетов Нацбанку мы привлекли на аутсорсинг отдельных специалистов, финансового директора. При этом доходность автоломбарда снизилась в несколько раз.
Также нам пришлось выделить отдельный бюджет на покупку программного обеспечения, с помощью которого можно автоматизировать формирование отчетов для финрегулятора. Каждая организация вынуждена самостоятельно нанимать программистов, чтобы они написали и внедрили программу. Такое программное обеспечение на данном этапе обошлось нам в более 3 млн тенге, его доработка продолжается.
Наши операционные расходы выросли бы в два раза, если бы мы не сократили штат в период пандемии.
Мы были вынуждены принять решение о закрытии трех филиалов из пяти. В период адаптации бизнеса под регуляторные требования нам сложно было удаленно координировать филиалы. На сокращение штата мы пошли как из-за новых регуляторных требований, так и из-за введения карантина.
Продолжение статьи Вы можете прочесть здесь.