Потребительские кредиты превысили 18 триллионов тенге
Очевидно, что кредитная политика банков второго уровня не ориентирована на реальный сектор. Например, в этом году банки выдали физическим лицам потребительские кредиты на общую сумму 18 трлн тенге, при этом кредиты для бизнеса не превысили 13,5 трлн тенге.
Это означает, что финансовые организации предпочитают работать с гражданами. И хорошо, если бы это было выгодно обеим сторонам, но вот казахстанцы не роскошествует. Задолженность тех, кто не может выплатить кредиты, достигла 1 трлн тенге, а кредитная нагрузка увеличилась.
При этом проблема заключается не столько в задолженности граждан, а в экономическом дисбалансе. Выросли объемы потребительских кредитов, и деньги банков уходят в этот сектор. Правительство же для развития предпринимательства расходует деньги из бюджета. И это тоже нагрузка, когда в бюджете нет лишних денег.
— Приходится констатировать, что кредитование реального сектора по-прежнему находится не на должном уровне. Не решен и вопрос достаточного фондирования малого и среднего бизнеса. Это негативным образом сказывается на деловой активности в стране, устойчивости и поступательном росте экономики. Поэтому Правительству и Национальному банку предстоит сообща выработать оптимальное решение данной проблемы. Нужно стимулировать банки вкладывать больше средств в экономику, — поручил Глава государства.
На заботу нужно отвечать
За январь-июль 2024 года чистая прибыль банков составила 1,38 трлн тенге. Этот показатель на 20% выше, чем в предыдущем месяце, и на 12% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Следует учесть, что в банках с большими доходами чистую прибыль делят между собой акционеры, не платят соответствующие размерам дивидендов налоги, потому что это не предусмотрено законом.
Если посмотреть отдельно на каждый из 21 банка, работающего в стране, то мы увидим, что в этом году ни один из них не остался без прибыли.
При этом нельзя утверждать, что финансовые организации достигли этих результатов только своими усилиями. Государство формировало бизнес-среду, создавало благоприятный инвестиционный климат. В 2010–2020 гг. на улучшение состояния активов банков, увеличение оборотных средств было затрачено более 4-5 трлн тенге. И позднее, после финансового кризиса, когда экономика пошла на подъем, помощь продолжала оказываться.
Теперь банкам начали выставлять требования — они должны вернуть полученные средства и увеличить кредитование бизнеса. Этому есть причины. По мнению экономиста Максата Халыка, возврат банками средств, полученных от государства, идет медленно, государству не возвращено 90% денег, предоставленных банкам.
— Когда началось оказание поддержки, ее нужно было оказывать не всем банкам, обратившимся за помощью, а признать слабые из них банкротами. Тогда бы на рынке остались только конкурентоспособные из них. Например, в 2008 году США не стали спасать несколько своих банков. И они не проиграли, а выиграли. Поэтому, наверное, не нужно постоянно защищать финансовые организации, а использовать эту экономическую практику. Кроме того, трудно поверить, что отечественные банки действуют соразмерно полученной от государства помощи. Один пример — годовая ставка вознаграждения банков составляет 56%. Правительство хочет снизить ее до 41%. Но и этого мало. Как эксперт, считаю, что годовая ставка вознаграждения должна снизиться до 30%. Потому что из-за высокой ставки граждане не могут вернуть полученные кредиты. Если 3 года назад просрочку 90 дней имели около 500 тысяч казахстанцев, то теперь это 1,5 миллиона человек, — сказал Максат Халык.
Как говорит экономист, снижение помощи банкам происходило и раньше. Но многие из них не могли продолжать работу без финансовой поддержки. Причиной этому была не экономическая закономерность, а жадность собственников и акционеров банков.
— Вывод банка из финансовых затруднений — обязанность, в первую очередь, собственников и акционеров. А они ничего не делали, кроме как обращались к государству. Мало того, они не платят налоги в соответствии с полученными дивидендами, не желают снижать процентную ставку. В мировой практике банки заинтересованы в финансировании бизнеса. Основные поступления денег предпринимательству осуществляются через банки. У нас же, наоборот, государство разрабатывает специальные программы для бизнеса, с помощью субсидий предоставляет ему льготные кредиты. У банков нет никаких эффективных кредитов, предназначенных для бизнеса. Если кредиты есть, то ставка вознаграждения начинается с 20%. Какой предприниматель захочет брать такой кредит? Чистая прибыль малого и среднего бизнеса в пределах 20-30%, а если отдать эти деньги банку, что это за предпринимательство? Такой предприниматель — наемный работник у себя самого, — отметил Максат Халык.
Основная структура, проводящая денежно-кредитную политику в стране — Национальный банк. По мнению эксперта, Нацбанк заинтересован в снижении базовой процентной ставки. Для этого, по его мнению, Нацбанк должен, начиная со следующего года, снизить уровень инфляции и удерживать ее в пределах 4-5%. Если инфляция действительно будет на таком уровне, можно будет постепенно снижать базовую процентную ставку. Если учесть, что в мировой практике разница между инфляцией и базовой процентной ставкой не превышает 3-4%, то это будет правильная инициатива.
— И все же, экономика не создается только на одной позиции, у нее есть многовекторные механизмы. Верно, что если базовая ставка будет небольшой, банки не будут держать деньги у себя, они будут заинтересованы в финансировании бизнеса. Но чрезмерное снижение базовой процентной ставки может привести к тому, что инфляция выйдет из-под контроля. Турция использовала эту практику и потерпела неудачу. У них инфляция превысила 80%. Цены повысились. Поэтому экономистам следует всесторонне изучить вопрос и принять решение, — сказал Максат Халык.
Сможет ли новый закон устранить банковское лобби?
По мнению эксперта, есть только один путь решения накопившихся проблем в банковской системе — это новый закон. Действующий документ, принятый 30 лет назад, устарел. Самое главное — в нем не прописана задача банков по финансированию экономики. Им для конкуренции предоставлена возможность развиваться по своему усмотрению. Последствия этой льготы ложатся на Правительство, которому пришлось брать деньги на важные проекты в реальном секторе у международных банков, а ответственность возлагалась на квазигосударственный сектор.
— Во время принятия действующего отраслевого закона было сильным влияние банковского лобби. Налоговая нагрузка на банки была низкой, были предусмотрены механизмы оказания государственной поддержки. В этом законе нет пункта об уплате налогов с дивидендов, получаемых акционерами. В мировой практике налоги уплачиваются даже с доходов, получаемых от депозитов. У нас и с них налоги не платят. Этот закон нужно пересмотреть, — сказал Максат Халык.
В своем Послании народу Казахстана Президент говорил о необходимости нового закона, в котором должны быть предусмотрены налоги, соответствующие прибыли банков, а также о важности создания устойчивой регуляторной среды для оборота цифровых активов и безопасного внедрения инноваций в банковской сфере. Если закон будет принят, то под налогообложение попадут, кроме прибыли банковского сектора, дивиденды акционеров. Если учесть, что доходная часть бюджета недостаточная, дополнительные налоги, безусловно, помогут пополнению бюджета. Время покажет, какими будут механизмы и требования. Сейчас же известно, что новый Закон о банках планируется принять следующим летом, а новый Налоговый кодекс вступит в силу к январю 2026-го.