— Снижение ставки по потребительским кредитам. В настоящее время Агентство совместно с Национальным банком работает над подготовкой совместного нормативного правого акта, в соответствии с которым предельная ставка по потребительским кредитам будет снижена. Но важно принимать во внимание, что это предельная ставка. На самом деле ставки по потребительскими кредитами варьируются между банками, микрофинансовыми организациями, онлайн-кредиторами. Поэтому я бы хотела обратить внимание наших граждан, клиентов банков, чтобы они осознанно принимали решение при подаче заявки на потребительский кредит. Мы видим по банкам, что ставки варьируются от 22% до 36%. Это номинальные ставки. В микрофинансовом секторе, особенно онлайн-кредиторы, кажется, что там небольшая сумма переплаты, но это краткосрочный займ, берут на месяц, там ставка может достигать 20% в месяц, если в годовом исчислении перевести, то это уже будет более 200-300%. Поэтому очень важно осознанно принимать такое решение, сравнивать, какие ставки более выгодны, — отметила она.
По ее словам, Агентство с января этого года обязало банки, МФО и онлайн-кредиторов при размещении информации о кредитах публиковать три значения: первое — сколько номинальная ставка по кредиту, второе — сколько переплата в абсолютном значении, третье — годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ).
— Поэтому важно все-таки смотреть, по какой ставке брать кредиты, где она ниже, где доступнее. Потом уже обращаться в банк или МФО, где эта ставка ниже. Сама предельная ставка будет снижаться, на нее влияет базовая ставка. На любую ставку по кредиту влияет четыре фактора: базовая ставка — это стоимость денег в экономике, на нее влияет кредитный риск на заемщика, второй — это операционные расходы банка, который он несет расходы при выдаче кредита, у банков эти расходы гораздо ниже чем МФО, третье — это маржа, — добавила она.
19 июня 2024 года Главой государства был подписан Закон по минимизации рисков при кредитовании, защиту прав заемщиков, регулировании финансового рынка и совершенствования исполнительного производства. Закон разработан в реализацию Послания Главы государства от 1 сентября 2023 года о снижении закредитованности населения и повышении финансовой грамотности.
Во-первых, для снижения долговой нагрузки граждан, имеющих проблемные займы, с 1 июля вводится запрет на предоставление потребительских кредитов при наличии просрочки свыше 90 дней.
С 20 августа вводится запрет для банков и МФО начислять вознаграждение после 90 дней просрочки по всем действующим (непогашенным) потребительским кредитам.
Во-вторых, Законом отменяется особый порядок регулирования микрокредитов сроком до 45 дней с суммой до 50 МРП.
В качестве дополнительной меры ограничения чрезмерного роста долговой нагрузки законодательно вводится понятие потребительского кредита. На подзаконном уровне будет определена максимальная сумма потребительского кредита.
В целях снижения ставок вознаграждения по банковским займам и микрокредитам законом устанавливается требование по соблюдению банками и МФО предельного значения ГЭСВ, размер которого будет определен совместным актом Национального Банка и Агентства.
Законом вводится новый макропруденциальный норматив – коэффициент долга к доходу заемщика (DTI), который поможет оценивать платежеспособность заемщиков и предотвращать выдачу кредитов, превышающих их финансовые возможности.
С 1 сентября вступает в силу запрет на выдачу кредитов физическим лицам без согласия их супругов. Это нововведение направлено на защиту интересов семей и предотвращение необдуманного взятия крупных потребительских кредитов одним из супругов. Минимальный размер кредита, при котором требуется получение согласие супруга, а также порядок получения согласия будет определен нормативным актом Агентства.
С 1 июля 2024 года вводится двухлетний мораторий на уступку займов коллекторам. В течение этого периода кредиторы не смогут передавать просроченные кредиты коллекторам, что даст заемщикам время для урегулирования своей задолженности.
С 1 мая 2026 года уступка кредитов будет возможна при просрочке свыше 24 месяцев и проведении кредиторами процедур урегулирования. Для поддержки заемщиков, чьи займы уже уступлены коллекторам, с
октября 2024 года вводится обязанность коллекторов проводить процедуры урегулирования задолженности по приобретенным кредитам физических лиц.
Для усиления досудебного порядка урегулирования просроченной задолженности, законом расширяются полномочия банковского омбудсмена по разрешению споров по всем кредитам и введение микрофинансового омбудсмена.
Для граждан, призванных на срочную воинскую службу, с 20 августа 2024 года отсрочка по банковским займам и микрокредитам будет предоставляться в автоматическом режиме на срок службы и 60 дней после демобилизации без начисления вознаграждения.
Для обеспечения минимального уровня доходов для заемщиков при взыскании долга будет сохраняться на банковском счете сумма не менее 2 прожиточных минимумов (87 тысяч тенге).
В целях снижения мошенничества по кредитам с 1 сентября вводится обязанность кредиторов списать долг по кредитам граждан, оформленным при наличии добровольного отказа от получения кредита.