9 апреля 2025 года депутаты Мажилиса Парламента РК на пленарном заседании рассмотрят во втором чтении проект Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг».
Законопроект направлен на создание условий для привлечения в финансовый сектор профессиональных кадров и снижение административных барьеров и оптимизацию разрешительных процедур в финансовом секторе.
— Ерлан Даулетович, первый блок поправок направлен на либерализацию требований к открытию иностранных банков в Казахстане, а также на упрощение разрешительных процедур для руководителей финансовых организаций. Скажите, какие именно барьеры и требования посчитали избыточными и планируется устранить?
— Законопроектом действительно предлагается снять ряд устаревших или избыточных требований. В частности:
• расширяется перечень организаций, стаж работы в которых будет засчитываться при согласовании кандидатов на руководящие должности в финансовых организациях. Речь идет о таких структурах, как АО «Банк Развития Казахстана», национальный управляющий холдинг, Фонд развития предпринимательства «ДАМУ», экспортно-кредитное агентство и международные финансовые организации;
• исключается требование о наличии у банка собственного помещения — сегодня это анахронизм. Главное, чтобы помещения соответствовали необходимым стандартам безопасности и функционирования (наличие хранилищ, защищённых зон и т. д.), а кому они принадлежат — не принципиально;
• отменяется требование о найме всего необходимого персонала в течение одного года с момента получения разрешения на открытие банка;
• упрощаются разрешительные процедуры за счёт цифровизации — убирается необходимость предоставления ряда документов при получении лицензий, согласий на открытие дочерних организаций или приобретение статуса крупного участника банка.
Цель этих мер — создание более гибкой и привлекательной среды для привлечения иностранных банков, особенно тех, кто заинтересован в кредитовании реального сектора экономики, а не только в потребительском сегменте. Мы говорим о поддержке малого и среднего бизнеса, предпринимательства.
Возьмем, к примеру, требование о наличии у банка собственного помещения. Сегодня это формальность, не гарантирующая его устойчивости. Ведь большинство банковских операций уже давно ушли в онлайн. Спросите себя, когда Вы в последний раз посещали отделение банка? Люди взаимодействуют с банками через приложения, веб-сервисы и колл-центры.
Современные вызовы — это не стены, а киберугрозы. Вот на что нужно делать акцент. Важно, насколько банк защищает данные клиентов, насколько эффективно работает его система биометрической идентификации, способен ли он противостоять кибератакам. Именно эти требования должны выходить на первый план.
— Предлагается снизить порог по совокупным активам для иностранных банков с 20 до 10 млрд долларов? Это компромисс между доступностью и надежностью?
— Именно так. Мы провели анализ и увидели, что порог в 20 миллиардов долларов не соответствует реальности тех банков, которые заинтересованы в выходе на казахстанский рынок. Многие из них активно ищут новые рынки, готовы развиваться, но их капитализация ниже установленного ранее порога.
При изучении практики стран Восточной Европы и Юго-Восточной Азии выяснилось, что у большинства иностранных банков совокупные активы составляют около 10 миллиардов долларов. Это стало основанием для того, чтобы пересмотреть наши подходы и открыть возможности для таких игроков.
Важно подчеркнуть, что снижение порога не означает ослабление требований к надежности. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка вместе с Национальным банком продолжает тщательно отслеживать, кто выходит на рынок. Речь идёт только о тех финансовых институтах, которые уже зарекомендовали себя в своих странах или на международной арене. Повторюсь, особое внимание уделяем банкам, нацеленным на кредитование реального сектора, малого и среднего бизнеса. Мы хотим, чтобы они пришли и составили здоровую конкуренцию нашим банкам. Соответствующее поручение дал Президент Касым-Жомарт Токаев на открытии сессии Парламента в 2023 году.
Поэтому, резюмируя все вышесказанное, это скорее не компромисс, а сбалансированный подход: мы не жертвуем надёжностью, но при этом повышаем доступность и открытость нашего рынка.
— Насколько зарубежные банки сегодня заинтересованы в выходе на казахстанский рынок? Поступают ли уже заявки? Какие риски и преимущества связаны с расширением перечня операций, разрешенных филиалам иностранных банков?
— Интерес со стороны иностранных банков действительно есть. Уже поданы заявки от некоторых банков. Эти игроки заходят с четким прицелом — развивать кредитование малого и среднего бизнеса.
Что касается расширения функций филиалов иностранных банков — ранее они фактически присутствовали лишь формально: не вели счетов, не занимались операционной деятельностью. Сейчас мы даем им право открывать счета как для юридических, так и для физических лиц. При этом по-прежнему сохраняются ограничения в части кредитования.
В целом, чем больше игроков на рынке — тем выше конкуренция. А конкуренция, в свою очередь, ведет к снижению тарифов и удешевлению финансовых услуг. Мы надеемся, что это отразится и на стоимости заимствований, в том числе через влияние на ключевые макроэкономические показатели, включая ставку рефинансирования Национального банка.
В целом, наша задача — обеспечить здоровую конкуренцию и усилить защиту потребителей финансовых услуг. Расширение доступа для зарубежных игроков — один из шагов в этом направлении.
— Один из новых механизмов в рамках защиты прав заемщиков — это введение «периода охлаждения» при получении беззалоговых онлайн-кредитов. Расскажите, как это будет работать и зачем он нужен?
— Онлайн-кредитование — относительно новый сегмент на нашем финансовом рынке. Активное развитие началось всего 5–7 лет назад, и за это время проявились как его плюсы, так и серьезные риски. Среди них — лудомания, социальная инженерия и иные виды мошенничества.
Мы изучили международный опыт, в том числе практику Восточной Европы и России, где уже введен так называемый «период охлаждения». Суть в том, что при оформлении онлайн-кредита свыше 150 МРП (это более 600 тысяч тенге) заемщику предоставляется 24 часа на обдумывание решения. Кредит уже одобрен, но деньги выдаются только через сутки.
Этот механизм дает человеку время, чтобы трезво оценить необходимость займа и убедиться, что он принимает решение осознанно, а не под давлением. Особенно это актуально в случае мошенничества, когда злоумышленники действуют под видом сотрудников банков, госорганов или правоохранительных структур.
Во время «периода охлаждения» заемщику предлагают еще раз подтвердить свое намерение через портал eGov с использованием ЭЦП. Также система задает несколько контрольных вопросов — не просил ли кто-то оформить кредит, не подозревает ли человек попытку мошенничества.
Хочу подчеркнуть: это не проверка платежеспособности, не отказ в кредите. Это именно время на размышление и самопроверку. Мы не хотим усложнять людям жизнь, но стремимся снизить количество случаев, когда граждане становятся жертвами киберпреступлений и оказываются в долговых ловушках. Такой подход позволяет защитить права потребителей, особенно в уязвимых ситуациях, когда решение о займе принимается в спешке или под давлением извне.
— Не перекликается ли введение «периода охлаждения» с другой нормой законопроекта — обязательным получением согласия через eGov на выдачу беззалоговых потребительских займов отдельным категориям граждан? Или это все же разные механизмы?
— Нет, это разные инструменты, и они решают разные задачи. Поясню. Механизм с согласованием через eGov — это функция, которая уже сейчас реализована в виде кнопки «Добровольный отказ от получения кредитов». Любой человек может зайти в eGov и активировать ее: в этом случае банки не смогут выдать кредит без вашего отдельного разрешения.
Что мы предлагаем? Установить эту кнопку в положение «запрет» по умолчанию для двух уязвимых категорий населения — для граждан младше 21 года и старше 55 лет. Почему именно эти возрастные группы? Потому что они наиболее подвержены влиянию социальной инженерии. Молодежь — из-за неопытности, старшее поколение — из-за меньшей цифровой грамотности. И, как показывает практика, именно эти люди чаще всего становятся жертвами мошенников.
Это своего рода «заслон». Но при этом мы не ограничиваем права: человек в любой момент может зайти в eGov, отключить кнопку и разрешить получение кредитов. То есть это не запрет, а превентивная мера — защита от рисков. Простой образ: государство словно запирает входную дверь, чтобы злоумышленники не смогли проникнуть. Но у вас всегда есть собственный ключ, и вы можете открыть эту дверь, когда захотите.
Важно понимать разницу. «Период охлаждения» — это когда вы уже получили одобрение на кредит, и вам даются сутки на размышление. А кнопка в eGov — это своего рода предварительный запрет: система вообще не даст оформить заем без вашего подтверждения. Это особенно актуально в случае, если мошенники попытаются получить кредит от вашего имени — система просто заблокирует такую попытку.
— С одной стороны, рабочая группа выступает за цифровизацию банковских процессов и сокращение бюрократии, с другой — предлагается ввести требование обязательного личного визита в банк или МФО для тех, кто впервые берет кредит. Это связано с желанием повысить осознанность граждан?
— Да, именно. Физическое присутствие создает прецедент — человек осваивает базовые принципы получения кредита, осознает ответственность. Это своего рода финансовый «вводный инструктаж», особенно актуальный в условиях роста мошенничества и распространения необдуманных заемов.
Кроме того, мы предлагаем, чтобы при первом визите сотрудники проводили элементарный ликбез: разъясняли ключевые риски, объясняли, как отличить легальный кредит от мошенничества. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка поддерживает эту инициативу.
Надо отметить, что для людей с ограниченными возможностями предусмотрены исключения: процедура может быть пройдена через доверенных лиц. Но в целом личное посещение для «первокредитников» должно стать обязательной нормой.
— Связано ли предложение о запрете кредитования военнослужащих во время срочной службы с прецедентами, когда срочников заставляли брать кредиты?
— Да, это действительно важная и необходимая норма. К сожалению, в армии были случаи, когда молодых военнослужащих-срочников старослужащие заставляли брать кредиты. Конечно, армейское руководство активно борется с этими проблемами, и наша задача — помочь в этом процессе.
Солдат, который служит, получает небольшую зарплату — 3,5-4 тысячи тенге, что существенно ниже прожиточного минимума. При таких доходах у них не может быть реальной возможности обслуживать кредиты. Армия обеспечивает их всем необходимым, включая питание и одежду, и кредиты для таких людей не нужны.
Мы ввели норму, которая ставит заслон этим ситуациям и защищает солдат от нежелательного кредитования. Уже в предыдущем законе мы приняли меры, такие как мораторий на выплату процентов и долгов, если человек взял кредит до службы. С запретом на получение кредитов во время службы мы продолжаем работу в этом направлении, чтобы помочь армейскому руководству эффективно бороться с неуставными отношениями и защитить военнослужащих от долговой нагрузки.
— Как будет реализовываться отсрочка и снижение платежей по займам для социально-уязвимых граждан?
— Сегодня экономика в целом и частные ситуации, в которых порой оказываются наши соотечественники (потеря работы, проблемы в бизнесе), должны приниматься во внимание, и в таких случаях важно, чтобы банки проявляли понимание и гибкость в отношении своих клиентов. Хочу отметить, что у меня как у депутата, избранного по одномандатному округу, борьба с кредитным рабством и проблемами заемщиков была одним из основополагающих пунктов моей предвыборной программы.
Работа, в частности по этому и предыдущему законопроектам — это результат моей деятельности как депутата в данном направлении. Для меня большая честь, что мои коллеги доверили мне возглавить рабочую группу. Также выражаю благодарность всем экспертам, принявшим участие в разработке законопроекта. Мы понимаем, что макроэкономические процессы, происходящие как в стране, так и в мире, могут оказать влияние на финансовое положение граждан. В условиях ухудшения экономической ситуации мы предусмотрели, что банкам предоставляется возможность замораживания обязательств на срок до 90 дней, то есть отсрочка по платежам без начисления штрафов. Также предусмотрены меры для помощи в реструктуризации долгов.
Важным нововведением является ограничение для банков в передаче проблемных займов коллекторам. Ранее банки могли передавать их коллекторам без ограничений, но теперь существует правило, что коллекторы могут заниматься займами только после двух лет. Это, в свою очередь, повышает ответственность банков, заставляя их активнее работать с заемщиками и помогать им найти решения для выхода из долговой ямы. Мы хотим, чтобы банки не только предоставляли кредиты, но и реально помогали людям в трудных ситуациях, учитывая их социальную уязвимость.
Я также хочу отметить, что не все вопросы были учтены в данном законопроекте. Впереди нас ждет еще закон о банках. Мы как депутаты, члены рабочей группы взяли на себя персональное обязательство — совместно с Агентством по развитию финансового рынка и Ассоциацией финансистов Казахстана рассматривать каждый новый случай, связанный с нарушением прав заемщиков или случаи мошенничества, с тем, чтобы в рамках будущего закона о банках, обобщив эти кейсы, продолжить нашу законотворческую работу.
Таким образом, мы будем внимательно рассматривать все подобные дела, чтобы, основываясь на анализе и типологии нарушений, впоследствии внедрить новые требования для всех участников рынка.
— Какую роль будет играть расширенный антифрод-центр в борьбе с финансовыми преступлениями и какие задачи перед ним ставятся?
— Антифрод-центр — это единая база данных, созданная для борьбы с мошенничеством. К ней уже подключены все ключевые участники финансового сектора: банки, микрофинансовые организации, Национальный банк и Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Новшество законопроекта — подключение к системе и мобильных операторов. Почему это важно? Сегодня мобильный телефон стал не просто средством связи, а по сути — инструментом идентификации. Мы подтверждаем сделки, подписываем документы, заходим в банки и госуслуги с помощью номера телефона. Но при этом долгие годы сим-карты выдавались без надлежащей идентификации, и этим активно пользовались мошенники.
Они оформляют sim-карты на подставных лиц, берут кредиты, а претензии потом приходят к реальному человеку, чьи данные были использованы.
Мошенничество сегодня стало очень большой и серьезной проблемой, от которой страдает большое количество людей. На этот вопрос обратил внимание Глава государства на недавнем заседании Национального курултая. Об этом подробно говорили мои коллеги на прошлом пленарном заседании.
Одно из правовых решений для сокращения мошенничества то, что теперь мобильные операторы будут рассматриваться как участники финансовой идентификации, и через антифрод-центр будет выстроена система контроля за выдачей sim-карт и отслеживанием подозрительных операций. Наша задача — объединить усилия всех структур, которые связаны с идентификацией личности, чтобы создать единый барьер против мошенников. В данном случае ключевую роль играет процедура обязательной биометрической идентификации при подключении к услугам связи.